奨学金の返済がきつい・苦しい人への朗報? 返済の悩みを解決する2つの方法とは? 奨学金の利用者数は2.7人に1人! そんな人の返済を加速する応援ができれば!

奨学金の返済イメージ画像
今回は、奨学金の返済がきつい、という人への解決策に向けてのアドバイスです。

借金・奨学金の返済負担軽減のためには、2つの方法があります。

1つが、後ろ向きな方法。
2つ目が、前向きな方法です。
もちろん両方を組み合わせることも当然にあり得ます。


秋田秀一秋田秀一

返済負担がきつい、という方はぜひ、一考してみてください。

後ろ向きな方法が、『リスケ』と呼ばれるものです。
※リスケジュールの略で、当初の返済予定とは違う回数・違う返済額で返済負担を減らすというものです。
もちろん相手との交渉の結果で決められます。(返し終わる金額は最終的にはいっしょです)

『払い(返済)』を調整する、というものです。

前向きな方法は、『入り』いわゆる収入を増やす方向に努力する、というものです。
副業やアルバイトなどがその『もと』になります。

そもそも、
奨学金、と聞くと(何も知らない人は)・・・成績優秀な人が無償で、またはそれに近い費用で
大学・専門学校などの高等教育機関に進む時に『もらえるモノ』と思ってしまうことがあるかも知れません。

ガイド案内アフィリ王子

奨学金やアルバイトをしながら勉強して、卒業して、就職して・・・

いざ社会に出たら・・・なかなか給料が増えない、物価水準・生活水準から支払いが大きい、
いろいろな要因で奨学金の返済が負担になっている社会人も多いと聞いています。

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実際のところ、就職、結婚などにおいては、奨学金がハードルになったりすることも
あったりするかと思います。

奨学金の返済負担を考えた時に、結婚を断念した、という事例も実際に聞いたことがあります。
奨学金が結婚の足かせになるとしたら(人生においては)ほんと残念ですね。

また、精神的な負担も大きいかも知れませんね。


秋田秀一秋田秀一

銀行定年退職後に起業してネット通販をしている秋田です。
アフィリエイターさまを募集している側の人間になります。

今回の記事は、奨学金についての現状と、返済に苦しむ人への応援のきっかけになれば、との思いから
少しだけ自分の副業モデルのPRを兼ねて取り上げてみました。

『奨学金』についての現状というか、課題というか・・・
現実の奨学金返済に苦しんでいる人、頑張っている人への応援歌的な話になればと思っています。

どこまで応援できるものか不明ですが・・・
私のネット通販ビジネスのお手伝いをしてくださる方にお礼として報酬を差し上げる副業モデルを構築しました。

毎月1万円、2万円、3万円といったレベルでも(返済負担軽減の)お手伝いができる可能性のある副業
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奨学金返済負担軽減の2つの方法。後ろ向きが『リスケ』、前向きが『副業』!

奨学金も借金の一つです。
将来への投資として学生時代に資金調達したものを、社会人になってから返済する、という性格の借金です。

元銀行員の私からのアドバイスとしては・・・
借金の毎月返済額の負担を減らすには、大きく2つの方法しかありません。

※借り換える、というやり方もありますが・・・
普通は、奨学金の方がずっと『金利』が安いですから、ここでは選択肢から外したいと思います。

現実的に組み替えなどの可能性について相談してみたい、という時にはこちらからどうぞ。

⇒ ワンコイン何でも相談

さて、そのあくまでも負担軽減の話ですが・・・2つとは・・・

【1】毎月の返済額を(入ってくるもの=給料とのかねあいで)、調整してもらう=減らしてもらう、
という方法
(他の生活費などの出費を減らす、というのもここに当てはまります)

【2】返済額に充当するための、『入ってくるもの』を増やす、という方法の2つです。

奨学金の返済猶予・リスケは、普通の銀行でも、法人・個人問わず、よくある話です

当初の計画どおりに投資したプロジェクトが進展しなかったり(売上の増が遅れている例など)、
予想以上の費用発生などで、お金を返すだけの資金が手元に残らなかったり、ということで

銀行に対して、当初の返済予定を変更してもらう(リスケしてもらう)ということはよくあります。

もちろん個人でも、会社が倒産したり、給料が伸び悩んだり、退職したり・・・といったことで
毎月の返済の約束が守れなくなったりすることはあります。

それが、銀行(金融機関)との交渉が『リスケ』です。
現実的に返せる金額に、変更してもらう、という手法です。

奨学金の場合だと、相手が『日本学生支援機構』ということになります。
お金の貸し・借りにおいては、お互いの話合い、で解決するケースがかなりあります。

まして、日本学生支援機構は公的な性格も強い組織のはずです。
悪徳消費者金融業者のように話し合いに応じない、ということはまずないと思います。

正直ベースで相談を持ち掛けることは何ら恥ずべきことではありません。


秋田秀一秋田秀一

社会人になって、ちゃんと返せると予想していたのに・・・
思ったより毎月の給料が少なかったり、生活費がそれなりにかかってしまって
返済額まで回せなくなったり、ということは起こりえます。

真摯にお願いして、誠意をみせれば十分に話し合いに応じてもらえるはずです。

返済額の微調整はできても、奨学金そのものが減額になったり、消滅したりするものではありません。
最終的には、ちゃんと返済していくことになります。

現実としては、毎月の給料が劇的にアップしていかないと大変なことに違いはありません。

そうなると・・・『入り』を増やす努力を、給料以外に入ってくるものを増やす方法を考えなくてはなりません。
それが、、

奨学金返済地獄になる前に・返済原資に充てる、『入り』を増やす・・・副業という手段もあり! です

奨学金返済のイメージ画像


まあ、会社勤めの人だと『副業禁止』の就業規則があるのが普通です。

ヤミでアフィリエイトなどのネットビジネスをしている人もいるかも知れません。

でも、通常のネットビジネスだと即効性があるものはそんなに存在しません。
仕事帰りにアルバイトする方がずっと即金・即効性のある副業になります。

※そもそも就業規則でアルバイトはまず不可能だと思いますが。


秋田秀一秋田秀一

ブログアフィリエイトなどは、成果が出始めるまでには半年、1年といった期間が普通です。
チャレンジしてすぐに翌月や翌々月にお金になる、というのはあまりないかと思います。

なかなか、現実問題として『帯に短したすきに長し』というのが、副業です。

ならば・・・

自分が時間とエネルギーを費やしてお金を稼ぐということに加えて・・・
割引券というツール(名刺サイズ)を使って
他力本願的に、他の人などに配布をお願いしたりして副収入につなげる方法を検討してみませんか?

私のネット通販のお手伝いを、割引券の配布という形でしていただいた方にお礼=報酬を差し上げる副業モデルです。
まさに、アフィリエイトと同じ仕組みです。

ただ、異なるのは・・・ネットのリンク経由ではなくて、口コミでの割引券経由だ、ということだけです。

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奨学金とは、そもそも何? 奨学金の種類と経緯と利用者数について

日本学生支援機構IR誌イメージ画像

【出典:日本学生支援機構のIR資料】



本記事ここの部分の作成において、参考にした資料は、上記のIR誌です。
出所は、日本学生支援機構という組織です。

もともと学生のための奨学金は、日本国憲法や教育基本法の精神から制度化されたものです。
教育の機会均等を大きな目的としています。

第一種奨学金と第二種奨学金の違いは、無利子か、そうでないか(有利子か)

奨学金には(近年の法改正で)『もらえるモノ』と『返さないといけないモノ』があります。
そのうちの『返済するタイプ』には2種類があります。

第一種奨学金 無利子
昭和18年からスタート
第二種奨学金 有利子
昭和59年からスタート
【出典:日本学生支援機構IR資料】



当然、無利子の方がありがたいですね。

秋田秀一秋田秀一

ちなみに、第一種の要件(条件)として
奨学金を受ける学生さんの、学力・家計・人物・健康についての学校推薦が必要となります。

もちろんその推薦の条件も規定されているようです。


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これが、その後の法改正で『貸与型(上記2種類)』に加えて、『給付型(新設)』が誕生しました。

⇒ 政府広報オンライン(給付型奨学金について)


ガイド案内ネット王女

給付型・・・まさに、給付される、『もらえる』ものとなります。


秋田秀一秋田秀一

(上記IR資料によると)
第一種の昭和18年のスタートから平成28年度までに・・・
74年間で、1,246万人、総額貸与累計18兆円だそうです。

奨学金の延滞率は低い? の、それとも高い水準なの?

実は、大学別に延滞率の一覧表をまとめたような数値もネット上にはあります。
※東洋経済さんが ONLINE で独自集計したものを公表されていらっしゃいます。

⇒ 大学別奨学金延滞率(東洋経済ONLINE)



有名な大学、そこまでメジャーでない大学・・・いろいろです。

もちろん金融機関の延滞率と比べるわけにはいきませんが、大学によってはかなりの率になっているところもあります。
全体の延滞比率そのものは、年々減少してきているのも事実のようです。

日本学生支援機構のIR資料・文部科学省の資料によると・・・

  • 奨学金の利用者総数は(平成28年度で)、約130万人(第一種・第二種計)
  • 2.7人に1人が奨学金を利用
  • 返済の延滞率(3ヶ月以上延滞)は、第一種・3.7%、第二種・3.5%

奨学金の返済がきつい・苦しいという本音ベースの声があるのはなぜ?

まずは学生さんたちの就学期間の資金源としては、家庭からの仕送りですが・・・
景気低迷・給料伸び悩み等で、学生へ流入する資金が少なくなっている、というのが現実としてあります。

その結果、負のスパイラルではありませんが、社会人になって奨学金の返済がスタートしたあと、
物価水準や生活水準の維持等の理由から奨学金の返済負担が重くなってきているのではないでしょうか。


奨学金負担増加の負のスパイラルイメージ画像


本人だけのせいではありません。
(もちろん本人に原因がある返済遅延や負担感の増大もあるとは思います)

奨学金が返済できない、となったら・・・解決策を加速するための相談窓口(元銀行員)を開設しました!

元銀行員で約31年間勤務しました。

支店長も個人ローン部門の長も経験させていただきました。
奨学金や借金の返済については(負担軽減等を希望される方へは)何かしらアドバイスができれば、と思っております。

一人で悩んだり、不安から立ち止まったりしていては、人生がもったいないです。
一度きりの人生ですから、思うように人生を創造してみませんか?

⇒ ワンコイン何でも相談


もともとネット通販をしていて、アフィリエイターさまを募集している私です。

できるだけ『報酬』=参加される方の『副収入』という形で応援できたら、と思って構築したのが副業講座です。

これに、奨学金返済の無料相談をつけて奨学金の返済に困っている人、負担感が重たいと感じている人、
悩んでいる人等への応援としてマンツーマン形式での奨学金返済のメドをつけるためのアドバイスを
させていただくことにしました。

興味のある人はぜひいちど、お目通しください。

⇒ 副業講座

奨学金返済を軽くするためのまとめ

奨学金は、新しく誕生した給付型を除けば、あくまでも『借金』です。
ただ、無利子か有利子か、の違いだけでローンなのです。

返していかないといけません。

希望に燃えて大学や専門学校等に進学した時には、自分が社会に出る頃にどんな現実が待っているか、
というようなことは誰も想像がつかないものです。

予想以上に世の中は厳しいのかも知れません。


秋田秀一秋田秀一

かといって・・・受け身のままとか、嘆いてばかりいては解決しません。
前進しません。

積極的に(今から自分の新しい人生を)創造し直してみませんか?



一歩踏み出すのも、
決断するのも、

思いとどまることを、昨日までの今日までの人生と同じ人生を選択するのも、

みんな『あなた自身』が決めることになります。

下記のモデルケース的な返済額を取り上げてみました。
もし、奨学金をはやめに返済し終わって・・・

その分を貯蓄に回せたら・・・

10年、20年もかからずに、すぐにお金が貯まるはずです。

奨学金の平均残高とモデルケースでの毎月返済額

秋田秀一秋田秀一

奨学金の平均残高は・・・
第一種奨学金が、約240万円
第二種奨学金が、約340万円(+100万円の差があります)

有利子でハードルが低い第二種の奨学金だと、平均約340万円の貸与となっています。
もちろん平均ですからそれ以上もある話です

秋田秀一秋田秀一

一方でモデルケースですが・・・

毎月8万円ずつ4年間、奨学金をもらい続けると、卒業時にはトータルで(利息を含めて)
約400万円になります。

これを、20年間で返すと・・・毎月毎月約16,500円となるようですね。

20年間ということだと、23歳~43歳まで。
2倍の約33,000円ずつ返済しても、10年も返済し続ける必要があることになります。

23歳から10年だと、返し終わるのが33歳。
20年だと、奨学金の完済は43歳になってしまいます。

当然、その間には『結婚』『お子さまの誕生』『入学・進学』『卒業』といった大きなイベントがかかわってきます。

その時に、『奨学金の存在=借金の残高』が実際上の(あるいは精神的な)負担やハードルになる可能性もあり得ます。
結婚などにおいての『マイナス要因』になるとしたら・・・

それだと『不幸』かな、とも思ったりもします。



私も銀行に入行してから約31年間勤務して、さらに定年後約5年ほど経過してきていますが、
昔の、当たり前のように言われていた高度経済成長、というキーワードは死語になっています。

たぶん二度と我が国・日本が同じようなことを体感できる日はないのでは、と思ってしまいます。

その一方で、年金制度は年々、厳しい実情になっていっているようです。
自分たちの世代でも不安いっぱいなのに、今からの人たちは大変だと思います。

それでも日本を、日本の未来をこれから支えていくのは若い人たちです。
私でできることが、応援できることが、あればうれしい限りです。

今の時点で、私にできることは副業講座での応援です。

奨学金やローン・借金での相談はいつでもお受けいたしております。
どうぞ遠慮なくおっしゃってください。

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