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借金・クレジット

奨学金の返済がきつい・苦しい人へ ⇒ 返済の悩みを解決する2つの方法とは?

秋田です。

元銀行員(31年勤務)です。
今回は、奨学金の返済がきつい、という人への解決策に向けてのアドバイスです。

借金・奨学金の返済負担軽減のためには、2つの方法があります。
1つが、後ろ向きな方法。
2つ目が、前向きな方法です。
もちろん両方を組み合わせることも当然にあり得ます。

毎月の返済負担がきつい、という方はぜひ、一考してみてください。
後ろ向きな方法が、「リスケ」と呼ばれるものです。

※リスケジュールの略で、当初の返済予定とは違う回数・違う返済額で返済負担を減らすというものです。
もちろん相手との交渉の結果で決められます。
(返し終わる金額は最終的にはいっしょです)

「払い(返済)」を調整する、というものです。
前向きな方法は、「入り」いわゆる収入を増やす方向に努力する、というものです。
副業やアルバイトなどがその「もと」になります。

そもそも、
奨学金、と聞くと(何も知らない人は)・・・成績優秀な人が無償で、またはそれに近い費用で大学・専門学校などの高等教育機関に進む時に「もらえるモノ」と思ってしまうことがあるかも知れません。

奨学金やアルバイトをしながら勉強して、卒業して、就職して・・・
いざ社会に出たら・・・なかなか給料が増えない、物価水準・生活水準から支払いが大きい、いろいろな要因で奨学金の返済が負担になっている社会人も多いと聞いています。
アフィリ王子
ネット王女
実際のところ、就職、結婚などにおいては、奨学金がハードルになったりすることもあったりするかと思います。
奨学金の返済負担を考えた時に、結婚を断念した、という事例も実際に聞いたことがあります。
奨学金が結婚の足かせになるとしたら(人生においては)ほんと残念です。
また、精神的な負担も大きいかも知れませんね。

秋田秀一
今回の記事は、奨学金についての現状と、返済に苦しむ人への応援のきっかけになれば、との思いからまとめました。
「奨学金」についての現状というか、課題というか・・・
現実の奨学金返済に苦しんでいる人、頑張っている人への応援歌的な話になればと思っています。

 
今回の記事は

・奨学金返済負担を軽減する1つ目の方法・・・リスケ
・1つ目の方法の応用バージョン ⇒ 組み替え(銀行で他の借金と合わせて一本化すること)はNG!
・2つ目の方法
・奨学金制度そのものの概要と現実(実態)

について説明します。
 

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疲れた仕事帰りにできる副業

 

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奨学金返済負担軽減の2つの方法。後ろ向きが「リスケ」、前向きが「副業」!

奨学金の返済イメージ画像

奨学金も借金の一つです。
将来への投資として学生時代に資金調達したものを、社会人になってから返済する、という性格の借金です。

アフィリ王子
実は・・・希望に燃えて新社会人として社会に出ても・・・
それなりに大きな会社でも初任給というか、若いうちは給料が少ないのが普通です。
まして都会や大都市圏だとそれなりに家賃や物価など生活するのに結構なお金がかかります。
友だちとの遊興費も必要です。
本来は返済負担にはならないと思っていた「奨学金の返済」が以外と大変な負担になったり、圧迫感を感じることになったりするのが(人によっては)実情です。
ネット王女

元銀行員の私からのアドバイスとしては・・・
借金の毎月返済額の負担を減らすには、大きく2つの方法しかありません。

※借り換える、というやり方もありますが・・・
普通は、奨学金の方がずっと「金利」が安いですから、ここでは選択肢から外したいと思います。

秋田秀一
あえて選択肢の1つとしてとりあげておいた「リスケの応用バージョン」のことです。(後述します)

さて、そのあくまでも負担軽減の話ですが・・・2つとは・・・

【1】毎月の返済額を調整してもらう=減らしてもらう(入ってくるもの=給料とのかねあいで調整する)、という方法
(他の生活費などの出費を減らす、というのもここに当てはまります)と
【2】返済額に充当するための「入ってくるもの」を増やす、という方法

の2つです。

一つずつみていきます。
まずはリスケです。
 

奨学金の返済猶予=リスケは、普通の銀行でも、法人・個人問わず、よくある話です!

奨学金のリスケイメージ画像

当初の計画どおりに投資したプロジェクトが進展しなかったり(売上の増が遅れている例など)、予想以上の費用発生などで、お金を返すだけの資金が手元に残らなかったり、ということで・・・

銀行に対して当初の返済予定を変更してもらう(リスケしてもらう)ということはよくあります。

もちろん個人でも、会社が倒産したり、給料が伸び悩んだり、退職したり・・・といったことで毎月の返済の約束が守れなくなったりすることはあります。

それが・・・銀行(金融機関)との交渉が「リスケ」です。
現実的に返せる金額に、変更してもらう、という手法です。

奨学金の場合だと、相手が「日本学生支援機構」ということになります。
お金の貸し・借りにおいては、お互いの話合い、で解決するケースがかなりあります。

まして、日本学生支援機構は公的な性格も強い組織のはずです。
悪徳消費者金融業者のように話し合いに応じない、ということはまずないと思います。

正直ベースで相談を持ち掛けることは何ら恥ずべきことではありません。

秋田秀一
社会人になって、ちゃんと返せると予想していたのに・・・
思ったより毎月の給料が少なかったり、生活費がそれなりにかかってしまって返済額まで回せなくなったり、ということは起こりえます。
真摯にお願いして、誠意をみせれば十分に話し合いに応じてもらえるはずです。

具体的な行動など背中を押して欲しいという時は遠慮なくお問い合わせからご相談ください。

⇒ お問い合わせ(相談窓口)
 

民間金融機関で「組み替え・借り換え」してもらう方法・・・1つ目の応用バージョン

奨学金返済のリスケイメージ画像

通常は・・・クレジットカードの毎月返済やキャッシング、カードローン、普通のローンなどの返済額が大きいので「何本かの借入金を一本化してまとめて毎月返済額を軽減したい、というのが「組み替え」「借り換え」の狙いです。

でも・・・奨学金を他の借金やクレジットカードの返済とまとめて一本化する、というのはお薦めしません
理由は2つです。

【奨学金を他の借金とまとめて一本化することのNG!】
・奨学金の方が金利(利息)が安い(低い)ので一本化すると金利が高くなるから。
・根本的なライフスタイルの見直しまで考えないと、一本化してもクレジットカード等の反復利用で・・・再度、毎月返済額が膨らむ可能性があるから。

 

秋田秀一
本気で奨学金を含めての他の借金やクレジットカード等の返済をまとめて一本化したい、という時には遠慮なくご相談ください。
⇒ お問い合わせ(ご相談)

実は・・・1つ目のやり方は・・・返済額の微調整はできても、奨学金そのものが減額になったり、消滅したりするものではありません。
最終的には、ちゃんと返済していくことになります。

現実としては、毎月の給料が劇的にアップしていかないと大変なことに違いはありません。
そうなると・・・「入り」を増やす努力を(給料以外に入ってくるものを増やす方法を)考えなくてはなりません。

それが・・・
 

奨学金返済地獄になる前に・返済原資に充てる「入り」を増やすには・・・副業という手段もあり!

奨学金返済のイメージ画像
まあ、会社勤めの人だと「副業禁止」の就業規則があるのが普通です。
ヤミでアフィリエイトなどのネットビジネスをしている人もいるかも知れません。

でも、通常のネットビジネスだと即効性があるものはそんなに存在しません。
仕事帰りにアルバイトする方がずっと即金・即効性のある副業になります。

※そもそも就業規則でアルバイトはまず不可能だと思いますが・・・

秋田秀一
ブログアフィリエイトなどは、成果が出始めるまでには半年、1年といった期間が普通です。
チャレンジしてすぐに翌月や翌々月にお金になる、というのはあまりないかと思います。
なかなか、現実問題としては「帯に短したすきに長し」というのが、ちまたにあふれている副業です。

ならば・・・

自分が時間とエネルギーを費やしてお金を稼ぐということに加えて・・・
割引券というツール(名刺サイズ)を使って
■ 他力本願的に、他の人などに配布をお願いしたりして副収入につなげる方法を検討してみませんか?

私のネット通販のお手伝いを、割引券の配布という形でしていただいた方にお礼=報酬を差し上げる副業モデルです。
まさに、アフィリエイトと同じ仕組みです。

ただ、異なるのは・・・ネットのリンク経由ではなくて、口コミでの割引券経由だ、ということだけです。
それが・・・当ブログでご案内しているオリジナル教材の副業モデルです。

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別記事でも奨学金の返済をはやめる方法・はやく完済するための考え方についてまとめてみました。


 

奨学金とは、そもそも何? 奨学金の種類と経緯と利用者数について

日本学生支援機構IR誌イメージ画像

【出典:日本学生支援機構のIR資料】

本記事ここの部分の作成において、参考にした資料は、上記のIR誌です。
出所は、日本学生支援機構という組織です。

もともと学生のための奨学金は、日本国憲法や教育基本法の精神から制度化されたものです。
教育の機会均等を大きな目的としています。
 

第一種奨学金と第二種奨学金の違いは・・・無利子か、そうでないか(有利子か)

奨学金には(近年の法改正で)「もらえるモノ」と「返さないといけないモノ」があります。
そのうちの「返済するタイプ」には2種類があります。

第一種奨学金 無利子
昭和18年からスタート
第二種奨学金 有利子
昭和59年からスタート

【出典:日本学生支援機構IR資料】

当然、無利子の方がありがたいですね。

秋田秀一
ちなみに、第一種の要件(条件)として
奨学金を受ける学生さんの、学力・家計・人物・健康についての学校推薦が必要となります。
もちろんその推薦の条件も規定されているようです。

また、その後の法改正で「貸与型(上記2種類)」に加えて、「給付型(新設)」が誕生しました。

⇒ 政府広報オンライン(給付型奨学金について)

ネット王女
給付型・・・まさに、給付される、「もらえるもの」となります。

(上記IR資料によると)
第一種の昭和18年のスタートから平成28年度までに・・・
74年間で、1,246万人、総額貸与累計18兆円だそうです。
 

奨学金の延滞率は低い? の、それとも高い水準なの?

奨学金の延滞イメージ画像

実は、大学別に延滞率の一覧表をまとめたような数値もネット上にはあります。
※東洋経済さんが ONLINE で独自集計したものを公表されていらっしゃいます。

⇒ 大学別奨学金延滞率(東洋経済ONLINE)

有名な大学、そこまでメジャーでない大学・・・いろいろです。

もちろん金融機関の延滞率と比べるわけにはいきませんが、大学によってはかなりの率になっているところもあります。
全体の延滞比率そのものは、年々減少してきているのも事実のようです。
 

日本学生支援機構のIR資料・文部科学省の資料によると・・・

■ 奨学金の利用者総数は(平成28年度で)、約130万人(第一種・第二種計)
■ 2.7人に1人が奨学金を利用
■ 返済の延滞率(3ヶ月以上延滞)は、第一種・3.7%、第二種・3.5%

 

奨学金の返済がきつい・苦しいという本音ベースの声があるのはなぜ?

仕送りイメージ画像

まずは学生さんたちの就学期間の資金源としては、家庭からの仕送りですが・・・
景気低迷・給料伸び悩み等で、学生へ流入する資金が少なくなっている、というのが現実としてあります。

その結果、負のスパイラルではありませんが、社会人になって奨学金の返済がスタートしたあと、物価水準や生活水準の維持等の理由から奨学金の返済負担が重くなってきているのではないでしょうか。

奨学金負担増加の負のスパイラルイメージ画像

本人だけのせいではありません。
(もちろん本人に原因がある返済遅延や負担感の増大もあるとは思います)
 

奨学金が返済できない、となったら・・・私が個人的に相談窓口を開設しました!

奨学金返済相談イメージ画像
元銀行員で約31年間勤務しました。

支店長も個人ローン部門の長も経験させていただきました。
奨学金や借金の返済については(負担軽減等を希望される方へは)何かしらアドバイスができれば、と思っております。

一人で悩んだり、不安から立ち止まったりしていては、人生がもったいないです。
一度きりの人生ですから、思うように人生を創造してみませんか?

⇒ 何でも相談

(奨学金だけに限らずですが・・・借金全般において)
奨学金返済の無料相談は・・・奨学金の返済に困っている人、負担感が重たいと感じている人、悩んでいる人等への応援としてマンツーマン形式での奨学金返済のメドをつけるためのアドバイスをさせていただいております。
 

まとめ・・・奨学金返済を軽くするために

奨学金返済BeforeAfterイメージ画像

奨学金は、新しく誕生した給付型を除けば、あくまでも「借金」です。
ただ、無利子か有利子か、の違いだけでローンなのです。

返していかないといけません。

希望に燃えて大学や専門学校等に進学した時には、自分が社会に出る頃にどんな現実が待っているか、というようなことは誰も想像がつかないものです。

予想以上に世の中は厳しいのかも知れません。

秋田秀一
かといって・・・受け身のままとか、嘆いてばかりいては解決しません。
前進しません。
積極的に(今から自分の新しい人生を)創造し直してみませんか?

■ 一歩踏み出すのも、
■ 決断するのも、
■ 思いとどまることを・・・昨日までの今日までの人生と同じ人生を選択するのも、

みんな「あなた自身」が決めることになります。

下記のモデルケース的な返済額を取り上げてみました。
もし、奨学金をはやめに返済し終わって・・・

その分を貯蓄に回せたら・・・ワクワクウキウキしてきませんか?

10年、20年もかからずに、すぐにお金が貯まるはずです。
 

奨学金の平均残高とモデルケースでの毎月返済額

奨学金の平均残高は・・・

第一種奨学金が、約240万円
第二種奨学金が、約340万円(+100万円の差があります)

有利子でハードルが低い第二種の奨学金だと、平均約340万円の貸与となっています。
もちろん平均ですからそれ以上もある話です。

一方で(ここで取り上げる)モデルケースですが・・・

秋田秀一
毎月8万円ずつ4年間、奨学金をもらい続けると、卒業時にはトータルで(利息を含めて)約400万円になります。
これを20年間で返すと・・・毎月毎月約16,500円となるようですね。
20年間ということだと、23歳~43歳まで、です。
2倍の約33,000円ずつ返済しても、10年も返済し続ける必要があることになります。

23歳から10年だと、返し終わるのが33歳。
20年だと、奨学金の完済は43歳になってしまいます。

当然、その間には「結婚」「お子さまの誕生」「入学・進学」「卒業」といった大きなイベントがかかわってきます。

その時に、「奨学金の存在=借金の残高」が実際上の(あるいは精神的な)負担やハードルになる可能性もあり得ます。
結婚などにおいての「マイナス要因」になるとしたら・・・

それだと「不幸」かな、とも思ったりもします。

秋田秀一
私も銀行に入行してから約31年間勤務して、さらに定年後約5年ほど経過してきていますが、昔の、当たり前のように言われていた高度経済成長、というキーワードは死語になっています。

たぶん二度と我が国・日本が同じようなことを体感できる日はないのでは、と思ってしまいます。

その一方で、年金制度は年々、厳しい実情になっていっているようです。
自分たちの世代でも不安いっぱいなのに、今からの人たちは大変だと思います。

それでも日本を、日本の未来をこれから支えていくのは若い人たちです。
私でできることが、応援できることが、あればうれしい限りです。

【まとめ】
・奨学金の返済は「はやければはやいほどいい」にこしたことはない!
・右肩上がりでポンポンと給料が伸びる時代ではないし、年金制度も実際に支給を受ける頃には不透明感たっぷりです。
(今なお奨学金の返済が続いている人は)
・財布の入口を増やす副業について(ある程度)真剣に検討してもいいかも知れません。

今の時点で、私にできることはオリジナルの教材とキャッチボールでの応援です。

奨学金やローン・借金での相談はいつでもお受けいたしております。
どうぞ遠慮なくおっしゃってください。

⇒ 何でもご相談(お問い合わせ)

【追伸】
再掲ですが・・・奨学金をはやく返し終わることのメリットについてまとめてみました。


 

ここまで本当にありがとうございました。

 

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